退休四階段：離開職位後，怎樣找回生活的理由

退休後的第一個星期一，鬧鐘可以不響，電話也可能安靜下來。起初是鬆一口氣；過了一段日子，有些人卻開始懷念那個每天有人找、有人等、知道自己該做甚麼的世界。多年來努力存錢，是為了有一天能夠自由。但當時間終於屬於自己，怎樣安排它，可能比想像中更陌生。

Riley E. Moynes的The Four Phases of Retirement: What to Expect When You’re Retiring，處理的正是這種心理轉變。這本2016年出版的小書，從作者自身經歷、閱讀及訪談整理出四個階段：假期、失落與迷失、試錯、重塑與重新定位。它關心的是離開職位後，如何重新建立日常、身份、關係與目的。

框架的起點，是作者與佛羅里達社區步行小組討論「怎樣才算退休成功」。工作時，成果與角色相對清楚；退休後，衡量生活的標準卻變得模糊。他由閱讀、個人經歷及訪談尋找線索，也接觸退役運動員與伴侶的經驗。這種整理有助理解人生轉變，但不能代替對不同退休方式與處境的研究。

作者在開篇已說明，他假設讀者的財務安排和健康大致有基礎。欠債、疾病、照護壓力或被迫離職，都可能改變退休經驗。四階段適合作為理解與反思的框架，不能當作臨床診斷，也沒有足夠根據把「沒有經過某階段」寫成日後失敗的原因。需要留意的是某些生活需要被忽略，而非是否按次序完成四個名稱。

第一階段：終於可以放假，卻不能只靠假期安排往後生活

作者稱第一階段為Vacation Time。沒有固定行程、補做旅行、投入園藝或運動，以及購買多年想買的東西，都可能帶來解脫感。原書寫到Wendy Donald出售生意後，先享受園藝、旅行與家居生活；後來發現，雖然每天都可以做這些事，卻不代表每天都想做。

這段經驗點出了享樂與日常結構的差別。旅行是一段有起點、終點與新鮮感的安排，平日生活卻要不斷重複。退休初期需要休息，也需要逐步觀察：甚麼活動做完仍然滿足，甚麼只是填滿時間？哪些願望值得花錢，哪些可以較低成本嘗試？

原書對第一階段長度的描述，是作者的經驗概括，不能當作人人適用的期限。香港家庭可以先把一次性旅行、興趣設備與日常開支分開，並與伴侶協商相處和獨處時間。仍在工作的一方、需要照顧家人的一方，也有自己的節奏。退休不應自動把所有人的行程變成同一張時間表。

第二階段：失去的，往往是工作默默提供的五個支點

第二階段的名稱同時包含「失去」與「迷失」。原書提到教師、醫生、管理者、工人及職業運動員：工作除了收入，也提供了時間安排、別人對自己的認識、熟悉的團隊、目標，以及能夠影響事情的感覺。職位結束後，這些支持未必一起延續。

作者把它們整理成五種損失：結構、身份、關係、目的與權力。結構是日常有甚麼可做；身份是除了職銜，如何認識自己；關係是能夠信任與相處的人；目的是願意投入的事情；權力則包括影響力，以及仍能作出選擇的感覺。失去其中一些，便足以令人不安；程度因人而異，並非所有退休者必然同時失去全部。

原書中的Jerry Miller在出售公司後感到失落，與朋友定期喝咖啡，才更理解自己失去了工作的社交環境。這是作者記述的個人經驗，不是證明退休必然導致孤獨的統計。它提醒的是，職場交往常由共同工作維繫；離開後，關係可能需要新的相聚方式。

香港中年人的轉變也可以很具體：不再參加每天的交接、會議或午飯，朋友仍然忙於工作，伴侶卻不習慣家裏多了一位全天候的「管理者」。把家人當作舊部屬、把不同意見當成不尊重，容易把身份失落轉成關係摩擦。重新協商家務、私人時間和共同安排，是比恢復指揮權更可行的調整。

失落需要理解，抑鬱症則需要適當評估

書中對第二階段有很強烈的描述，但研究不支持所有退休者必然陷入心理危機。2021年的系統綜述及統合分析納入41項研究，量化分析涵蓋逾55萬人，整體結果反而顯示退休與較低抑鬱風險相關；研究之間差異很大，不能把平均結果套到個人身上。

退休方式也有分別。2022年關於非自願退休的縱向研究統合分析，發現被迫退休與較高抑鬱風險相關。健康、收入和原有心理狀況可能互相影響；這些研究沒有驗證Moynes的四個階段，更不能證明未完成某階段便會患病。

如果多種情緒或行為症狀持續兩星期或以上，並影響日常生活，應按衞生署認識抑鬱症的建議尋求醫生或專業人士協助。階段名稱可以幫助表達感受，不能代替評估，也不應成為等待情況自行過去的理由。

第三階段：試錯的價值，在於失敗後仍有下一次

第三階段開始出現新的問題：自己還想投入甚麼，可以怎樣參與？作者坦白記述了多次沒有走成的嘗試。他曾重新考慮讀法律、學習調解，但發現所需投入與冬季外遊的生活安排衝突；也研究過協助出版、推廣計步器，以及引入青少年高爾夫球與校園項目，部分因合作方或資源限制而未能推進。

這些經歷沒有被寫成一條漂亮的成功直線。試過才知道不喜歡、時間不合適，或外部條件不容許，也是資訊。作者建議從個人興趣、過往經驗和既有網絡出發，同時保持對新機會的好奇。活動不合適，不代表整個人沒有價值。

原書以單車比喻思考與目標：有方向的投入，能帶來前進感。這是修辭，不是「沒有目標，大腦便會崩潰」的醫學定律。對退休者而言，較有用的問題是，下一個嘗試能否帶來學習、相處或成就感，以及不合適時如何結束。

香港退休者如果想把興趣變成生意，試錯尤其需要界限。喜歡咖啡，不等於熟悉店舖營運；喜歡運動，也不等於應即時租場、裝修或購置大量器材。興趣變生意的現金流與退出成本，應在簽約前理解。短期協助、按次參與或小規模試行，通常比一開始承擔長期租約更容易修正。

試錯的資金、時間及家庭影響，可以預先界定。多少損失仍然承受得起？需要付出多少持續開支？停止時還有甚麼責任？把「已經投入很多」當作追加投入的理由，會讓探索逐漸變成無法退出的負擔。

第四階段：把擅長的事，變成願意持續參與的生活

原書的第四階段是Reinvent and Repurpose。作者把重點放在重新認識能力、整理人生經驗，以及透過有價值的參與重建生活。他提出的準備工作包括辨認個人強項、回顧生命中的高點、找出共同主題，最後付諸行動。

強項、高點與共同主題

作者借用Dan Sullivan的Unique Ability概念，探索喜歡做、做得好，以及過去曾帶來成果的能力。這裏的「獨特」是個人的組合，不表示世上只有一人具備。親友和舊同事的看法，也可能補充本人忽略的長處。

生命高點的回顧，則把注意力放回曾經感到滿足的時刻。可以按人生不同年代整理，但不必只記升職、薪金與獎項。幫人理解難題、照顧家人、修好物件、完成創作，或把混亂資訊整理清楚，都可能提供線索。

把兩者放在一起，才容易看出反覆出現的主題：喜歡教學、解決問題、組織事情，還是陪伴別人？生活目的可以是一句暫時清楚、日後能修正的描述。原書相關反思題目是自我探索工具，並非經臨床驗證的心理測驗，沒有「合格退休者」的分數。

有貢獻的生活，不一定需要另一份全職工作

作者所說的Sweet Spot，是熱情、能力與希望帶來的價值相遇之處。書末寫到朋友Bill組織社區居民互相教學，內容包括科技入門、回憶寫作及不同興趣。依作者記述，這個項目讓他重新建立日常、角色、人際連結、目的與影響力。這是原書的社區故事，不能推論所有人都要辦大型活動。

教一個人、協助一個小組、做一項創作，或定期照顧家庭，都可能是有意義的參與。投入也要符合體力、財務與家庭條件，保留休息和拒絕的空間。退休後仍然忙得沒有選擇，未必實現了最初想要的自由。

社交連結也有研究支持。2023年一項追蹤170名澳洲退休者的研究，發現維持原有群體連結及建立新連結，與退休後自評健康及福祉的較佳結果有關。研究採用退休前後的問卷資料，沒有證明參加某一活動必然帶來改善，也未直接驗證四階段模型。它支持的是，把有價值的關係納入退休準備。

沒有走完四階段，就會退休失敗嗎？

原書自己也寫到一位77歲退休律師：工作多年後，他滿意於打高爾夫球與按照自己的喜好生活，無意參與義務工作。作者明言，這樣的選擇沒有問題。書中也描述有人試錯後再感到失落，或返回較多休閒的生活。

因此，四階段不是必須受苦、再證明自己有用的考試。已經有穩定關係與興趣的人，可能沒有明顯迷失；需要繼續工作、照顧家人或處理疾病的人，也不必因沒有長假而覺得退休不完整。真正值得檢視的，是休息、情緒、探索及可持續參與的需要是否有被照顧。

真實香港個案：一個決定，可以逐步縮小退休的選擇

網上關係轉成投資，再轉成借貸

香港電台2026年9月29日報道，一名71歲退休女士在網上建立素未謀面的戀情，其後被介紹聲稱穩賺的投資。假平台拒絕提款，對方再以被捕及需要保釋等理由索款。警方表示，她花光積蓄，並向朋友及財務公司借貸，分17次轉出近HK$2,900,000，直到被追債及向女兒求助才揭發受騙。

這個過程的危險，是每一次付款都被包裝成下一步可以解困。追加款項及借貸，把已經失去的資產延伸成仍需償還的負擔。可以控制的環節包括獨立核對身份與平台、提款受阻時停止追加款項，以及不借錢去解鎖聲稱屬於自己的資產。

報道沒有證明她孤獨，也沒有交代她處於哪個退休階段。不能用四階段替當事人作心理診斷，更不能把騙徒責任歸咎於受害人。這宗個案提示的是，親密感與急迫感都不能代替資金用途的核對。

保費融資投訴：想要穩定收入，卻面對還息壓力

10Life於2026年6月公開的退休人士投訴個案，涉及一名65歲女士。按該文記述，她在未充分理解安排下投保，牽涉約HK$5,430,000的保費融資貸款；其提供的紀錄顯示，某月利息達HK$19,808。文章亦記錄銀行曾回覆投訴缺乏客觀證據，10Life其後獲授權協助投訴。

這是事主申訴與協助方的公開記述，該文沒有提供法院對違規的裁決。可保留的決策教訓是：簽署前確認是否涉及借貸、利息如何計算，以及提前退出後還有甚麼負擔。熟悉的銀行、長期客戶關係或限時優惠，都不足以回答這些問題。

兩宗個案也提醒，心理準備不能取代財務界限。即使生活有目的，也可能遇上詐騙或不合適的交易。退休後的大額決定需要獨立核對與可承受的最壞情境；沒有證據支持「找到第四階段，就能免於損失」。

蜘蛛網呈現的，是需要重建的五個生活支點

原書第二階段的五種損失，到了第四階段便成為重新建立的方向。它們互相牽連：固定相聚可以同時提供日常與關係；適合的參與可以連接身份、目的與自主感。但一項活動不必承擔全部需要，伴侶也不應成為唯一的陪伴、支持與生活重心。

香港中年人的準備，可以在最後一個工作日前開始

退休準備可以從一個普通星期着手：離開工作後，哪些相聚會消失？伴侶是否仍在上班？哪些家庭責任仍然存在？原有工作提供的節奏與角色，哪些希望保留，哪些終於可以放下？這些問題與FIRE及提早退休的現金流安排同樣值得預先處理。

探索不必立即變成付費生意或高額承諾。學習、與朋友固定見面、參與合適活動，都可以幫助觀察喜好與可持續程度；在職時仍需符合原有工作安排及限制。想增加社交活動，可了解香港匹克球找球友與入門安排，但活動只是選項，沒有證據顯示某一運動是完成退休階段的必要條件。

如果往後想行山、旅行或維持獨立生活，終身體能訓練與退休活動能力也可放進日常。財務、體力與關係提供的是選擇空間，不必再變成另一套證明自己成功的排名。

全書最有用的地方，是讓人看見自由之後仍有需要處理的轉變。它的限制也應保留：作者的訪談與經驗不能建立人人必經的時間表。有人透過服務找到新角色，有人透過家庭、創作或休閒維持滿足；生活能否持續、是否合乎自身需要，比階段名稱更有分量。

參考資料

1. Riley E. Moynes。The Four Phases of Retirement: What to Expect When You’re Retiring。Coach Press，2016；ISBN 978-0-9920714-3-1。摘要依據所提供的電子書；連結為作者書籍網站。
2. A. Odone、V. Gianfredi、G. P. Vigezzi等。Does retirement trigger depressive symptoms? A systematic review and meta-analysis。Epidemiology and Psychiatric Sciences，2021；30：e77。DOI：10.1017/S2045796021000627。
3. Long Zhai、Junhui Wang、Yantao Liu、Hua Zhang。Involuntary Retirement and Depression Among Adults: A Systematic Review and Meta-Analysis of Longitudinal Studies。Frontiers in Psychiatry，2022；13：747334。DOI：10.3389/fpsyt.2022.747334。
4. 香港衞生署長者健康服務。認識抑鬱症。
5. Catherine Haslam、Ben C. P. Lam、Eraj Ghafoori等。A Longitudinal Examination of the Role of Social Identity in Supporting Health and Well-Being in Retirement。Psychology and Aging，2023；38(7)：615–626。DOI：10.1037/pag0000757。
6. 香港電台。71歲退休女子疑墮網上情緣騙案　損失近290萬元。2026年9月29日。
7. 10Life。【保險診症室：保費融資】65歲退休婆婆誤墮「保險奪命金」陷阱 孭500萬巨債！。2026年6月4日。屬投訴及協助方的公開記述。